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金融理财

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我们所处的货币化时代,衣食住行都离不开钱,在追逐财富的路上,我们还应该学会如何去打理财富。理财说大一点,理的是金钱和生活之间的关系,而追求更好的生活,才是我们的目标。

虽然我们国家金融业是从0到1的阶段,但从18大强调了金融改革的重要性后,这几年金融业发展得很快,监管也逐渐趋严,这对我们普通人来说是好事。

话不多说,进入主题,便于大家理解,把投资品种分为3大类,然后分别从流动性、安全性和收益性来介绍。”

货币类产品,可以看成现金替代品,准储蓄,是所有投资品种里安全性最好的,通常流动性也比较高,正是因为安全和流动性好,所以可想而知其收益就很低。

常见的货币类产品,非货币基金莫属了,前几年随着余额宝、理财通等宝宝类产品普及,大家也都慢慢接触到了货币基金这个品种,但是很多人到现在都还不知道背后的投资逻辑。

货币基金其实背后投资的是货币市场,常见的货币市场工具如国库券、商业票据、银行承兑汇票、可转让定期存单等;这些说起来可能很复杂,简单理解就是1年内短期的高流动性品种,而且风险极低,几乎等同于储蓄。

由于货币市场投资门槛较高,一般500w起,所以我们普通人能参与的,就是买余额宝这类货币基金,长期来看,货币类产品的收益在2-3%之间,略高于银行一年定期储蓄。

所以,稍微懂一点的,都知道存余额宝也比存银行定期强,因为同样的无风险,货币基金收益略高于银行一年定期,资金还灵活随时可取,按日计息。对于理财小白来说,很多人就止步于此了。

债权类,其实可以理解为我们平时说的借钱。比如银行存款,其实就可以看成银行向我们借钱,承诺支付每年2%左右的利息。刚才说的货币市场投资,其实也是属于债权类,但由于无风险,所以单独列出。

对于不满足银行存款和余额宝等无风险低利息的投资者来说,很多人会开始接触债权类投资,而且很多人也会踩到这一类的坑。债权类的坑主要在于,你是把钱借给别人,你得权衡两个问题:对方的信誉如何?对方的还款能力如何?

很多人掉坑都是,对方人品很好啊,我信任他,结果对方自己踩坑了,把你也拖下水。还有就是,看到对方开豪车,肯定还得起自己这10w20w的,结果可能对方加油的钱都没有。

银行理财产品应该是大家接触最多的债权类投资,一般投资收益在3-5%之间,目前大多数银行理财产品,主要时间是一年期以内。根据资金量不同,银行的规模不同,整体收益率也是有所不同的。

总的来说,收益从低到高排序是:国有银行城商行、农商行信用社,当然,风险也是越来越高的。具体的逻辑也很好理解,大银行不愁客户,安全性有保障,小银行缺客户,而且到了城商行级别,就会有一定的风险性。小银行缺客户,而且,就会有一定的风险性。

P2P的意思就是个人对个人的借款,网贷平台,扮演了类似银行的角色,一方面吸收存款,另一方面做贷款业务,赚取中间的息差。

这个行业直到今天,依旧是监管灰色地带,不过最近好像又在大力打击。

P2P有两大风险,一是道德风险,就是这类跑路的公司,这个是很容易识别的。另一类是本身的运作风险,这类风险,一般人确实不太能够理解。

银行的存贷业务,真的不是谁都能做。这背后需要有超强的风控体系做支撑,即使背靠国家的银行,都有可能出现破产风险,更别说普通小贷公司。一般向小贷公司借钱的人,都是缺钱到不在乎高额利息的,所以P2P本身就是不良资产。

对于债券来说,就是垃圾债。债务人还钱的可能性极低,即便是P2P公司是想做这个事,但高居不下的坏账率,谁都受不了,前些年还可以负债经营,把规模做大后扭亏为盈,现在真正做事的早就换业务了。

民间借贷是P2P的前身,只是后者把它搬到了网上,受众人群更广。民间借贷前些年也很火,其实这也是有背景的。

前些年国家经济高速发展,处于地产周期,只要是地产相关上下游产业,都是非常火热的。只要胆大,规模做大,就能赚到钱。于是很多生意人,出现资金短缺,就找身边人借,形成了一个圈子。利息高无所谓,因为那时候生意好做,利润率高。

债券基金,就是由专业的基金经理把大家的钱集合起来去投资债券市场。从收益来看,债券基金长期平均收益在6-8%左右,这也是正常的债券类产品比较平均的收益率。

债券基金投资的是债券市场,所以会跟随债券市场波动而波动,收益有高有跌,在某些年份甚至会出现很大的下跌。

总之,购买债券基金,没有道德风险,只有能力风险和波动风险。能力风险是指你的投资能力是否具备挑选出优质的债基产品,波动风险是即便是挑选出优秀的债基,也可能会有短期波动风险,自己的资金安排是否合理,能否承受这种波动风险。

年金险,就是我们所说的理财险、分红险、养老险等,属于保险,但目前阶段,大部分人还是把年金险当成理财产品来购买。

其实目前年金险有两个收益,一部分就是我说的4%的长期收益,这个属于预定利率,背后计算很复杂,大家可以简单理解,年金险的利率水平就4%,未来还会降低。

股权和债权相对应,债权是我借你钱,你只需要看我可靠不可靠,我有没有能力还你钱,你不需要管我拿这笔钱投资什么项目,项目风险与你无关,但我得承诺给你约定的利息。而股权是,要考量项目本身,因为你投资后,就属于股东,盈亏都是自负的。

股票是最常见的股权类投资,我们看好什么公司的发展,或者觉得什么股票有短期投资价值,直接在二级市场买入,达到预期就卖出。

从流动性讲,股票工作日都可以交易,具有很强的流动性。从风险和收益性角度而言,股票长期收益是各大类资产收益最好的,而风险也较高。

主要指的是股票基金和混合基金。由于我们大多数人没有选股能力,所以可以通过投资股票基金或者混合基金的方式参与,由专门的基金经理人操作。

我们大部分人能参与的就是这一类股权投资,背后对应其实还是股票。但通过公募基金的仓位、规则等限制,我们既能享受股市长期收益,还能分担个股风险,比较适合普通投资者。

除了部分封闭式的基金,公募基金大部分流动性都很好,也是可以向股票一样交易时间内交易,如果是场外的申购赎回也是T+1。

私募基金和公募基金对应,不公开募集,针对特定的投资者,一般来说,门槛比较高,都是百万起。

相对于公募基金,私募基金更看重基金经理的投资能力,因为私募基金的限制规则没有公募那么多,基金经理有更多的操作空间。比如集中投资,仓位不用那么分散,这样可以获得更高的回报。

最后做个总结,无论做什么投资,大家要权衡好收益与风险。大部分人都是即想要高收益,又不想承担风险,这就是不符合逻辑的,凡是不符合逻辑的投资,肯定会出问题,早晚而已。还有一点就是,时间和收益肯定是成正比的,时间越长,投资的选择性越大,那收益肯定越高。如果资金就是一年内,几个月的短期资金,就不要想着去拿高收益,钱多的买个银行理财3-4%左右就不错了。

所以还是需要多学习一些理财知识,才是最保险的。

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