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结构性存款和银行保本理财,该怎么选?

对于保守型投资者来说,投资理财不希望本金有任何损失,他们更青睐那些能保证本金的理财产品。银行的结构性理财和保本理财都保本,期限大多在1年期以内,两者之间有什么区别?购买哪个更好呢?

结构性存款本质上属于存款,但也有一小部分资金挂钩金融衍生品,以博取更高的利息。结构性存款保本但不保息。

比如一款结构性存款的利率是2%~4%,你有可能拿到利率上限4%,但也有可能拿到利率下限2%。如果利率是4%的话自然最好,但万一只拿到2%的利率,还不如购买货币基金呢,收益率起码还能在2.5%左右。

要考察结构性产品究竟能否拿到利率上限,最主要是看产品说明书中的利率规则。不过对于大部分没有金融背景的人来说,看懂利率规则不容易,这种情况下你可以咨询银行工作人员,过去改行的结构性存款达到利率上限的概率有多高。

银行的保本理财分为两类,一是保证收益类,既保本又保收益,二是保本浮动收益类,只保本不保收益。不过目前理财市场上发行保本理财,除了结构性理财,基本上都能如期拿到本金和收益。也就是说,保本浮动收益类理财产品也能做到既保本又保收益。

目前保本理财收益率和结构性存款利率差不多,都在4%左右,并且几乎都能拿到这个收益。其中保本理财更稳妥一些,几乎100%能拿到预期的收益,但结构性存款却只有90%~95%的概率能拿到预期的利率上限。

但有个问题是,根据资管新规,今后银行不得开展表内理财,表内理财一般指的就是保本理财,也就意味着以后银行要逐渐减少保本理财的发行量,到2020年底时候,不允许再发行保本理财,投资者也买不到了。

但结构性存款本质上属于存款,不属于理财,不在资管新规约束范围内。所以,等到保本理财彻底退出市场,投资者就只能购买结构性存款了。

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