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开门红要来啦!面对如此“赚钱”的理财险,小心别被坑了

企鹅保保

发布时间:19-10-3115:30湖南湘财精算信息科技有限公司官方帐号又快到年末,保险行业一年一度的开门红活动即将拉开帷幕,各保险公司纷纷摩拳擦掌,准备争夺旺季市场。但很多人觉得开门红产品都太复杂了,所以今天的主题就是营销旺季的重头戏——理财险。

一、“红红火火”的保险开门红

开门红主打的理财险,其实并不是多新鲜的东西,基本上都是可附加万能账户的年金险。但是为什么每年的开门红都能引发一片热议呢?

除开并不令人愉悦的投资环境,就不得不提到保险公司的营销门道了。因为通常保险公司会采取如下几种做法:

1. 饥饿营销、刻意渲染

通过会场布置、文案包装,刻意传达出产品热销、额度紧俏的讯息;通过“稳盈”、“终生收益”、“一生无忧”等字眼来博取大多数中老年人的眼球。

2. 送礼回馈

大多数公司为了和客户拉近距离,最常采取的做法就是送礼,小至水壶,大至贵金属,轻松获得好感,毕竟有礼品送,生意就好做多了。

这心理战术打的,不服不行啊。

不过,如果是因为看到亲朋好友都买了,而且听信停售的传言,你也急匆匆赶去投一笔的话,那很有可能就正中套路了。

因为细心的人可能会注意到这么一点:开门红活动不是每年都有么?年年说停售,但每年好像卖的都差不多啊?

如果你能观察到这一点,恭喜你,离掉坑远了一步。而且仔细想想,保险公司花这么大气力做宣传,营销费用、礼品成本从哪来呢?

这么一想,是不是冷静很多了?接下来,就要扒一扒理财险,看是不是真像说的那样好得上天。

二、理财险究竟是什么?

目前,理财险大多是“固定年金/分红年金+万能险”的组合形式。

万能险是包含投资和保障两大功能的人身保险,投保人的保费会进入两个账户,一是风险保障账户用于保障,二是投资账户用于投资。保障额度和投资额度可自由调整。

万能险投资账户由保险公司代为投资,一般保险公司会按收益将其划分为高中低三个档次。但是有保底收益,也就是低档收益,一般为2%左右,超过这一部分的就不确定了。

为什么说它万能呢?或许是因为:

1.缴费灵活

和一般的按年缴费方式不一样,万能险缴费灵活。支付了初期最低保费之后,可以调整缴费期,还可以一次或多次追加保费。只要保单账户内的余额足够支付保单费用,甚至可以暂停保费支付。

2.保额可调整

保障账户和投资账户中的资金比例是由投保人自主选择的,投保人可以随时变更基本保额,满足对保障、投资的不同需求。

3.保单账户价值领取方便

投保人可随时领取保单价值金额。比如用作教育金、创业金、养老金等等。

4.有保底收益

保险公司承诺每年给予保底收益,高于保底利率以上的收益,保险公司和投资人按一定比例分享。不过这部分收益是不确定的。

不过,它也有一些显著的缺点:

1.实际收益不确定,且前期收益较低

2.前期退保损失较大(扣除佣金、风险管理费较多,现金价值低)

3.保障功能有欠缺(重理财轻保障)

年金险则简单一些。

它是指投保人或被保险人一次性或按期交纳保费,保险公司以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。目的在于保障被保险人在年老或没有劳动能力时能获得稳定的资金收入。在商业养老、教育储蓄等领域运用得非常广泛。

不过对于年金险的收益,不要抱太高期望,因为目前最高预定利率是4.025%,而且,这一收益率大多要经过十几年、几十年的复利累积才能达到。即使这看上去并不是特别诱人的数字,实际上,很多年金险产品也难以达到这一水平,实际收益率接近4%就已经是市场中的佼佼者了。

三、理财险收益如何?

主打“高收益”的理财险,收益到底如何呢?

我们分别选取传统年金险(固定收益)和分红年金险两款产品来做比较。

传统年金险:中国人寿2019年开门红产品 鑫享金生B款

国寿开门红产品鑫享金生,保险公司打出的宣传标语是这样的:

保险公司给出的收益演算过程如下:

根据保险条款,保险公司承担以下保险责任:

一、特别生存金(按保费100%给付)

合同生效满5年后,若被保险人生存,那么在第5年末、第6年末可领取。

二、年金(按保费65%给付)

合同生效满7年后开始领取,可领8年。

三、满期保险金(按100%保额给付)

四、身故保险金(保险期内身故,按100%保费给付)

总的来说,10年内共交保费100万,如果15年保障期满被保险人仍生存,最高能够拿到的保险金总额是1126310元。累计收益率为12.6%。

听上去很不错是不是?但如果折算到年收益率的话,令人吃惊的是:

才1.795%。

是不是难以置信?没错,就是一款连余额宝都秒不过的普通年金险。

说到这里有点无语,因为现在市场上4%左右的收益渠道并不少见,如果能坚持连续投资,到手的金额可远远不止保险金这个数。

分红年金险:中国人寿2020年开门红产品 鑫享至尊(庆典版)+鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)

保险公司对主险承担以下保险责任:

一、年金(缴费期3年,按保费60%给付;缴费期5年,按保费100%给付)

合同生效满5年后,若被保险人生存即可领取,一共可领5年。

二、满期保险金(按保额100%给付)

10年保险期届满,若被保险人生存即可领取。

三、身故保险金(保险期内身故,按一定比例基本保额与个人账户价值中较大者给付)

(该产品宣传文案)看看这文案,是不是感觉买完可以一生无忧了?

那么来算算看,假设被保险人30岁,按3年缴费,年缴10万元的方式投保,基本保险金33060元。按照合同约定,领取规则如下:

从35岁到39岁期间,每年领取6万,合计30万。10年保险期满后,再领取满期保险金33060元,合计共领取333060元。

如图所示:

而这一项固定收益,年收益率如何呢?算算才知道,居然只有1.678%!

如果附加上万能险,情况会有何变化?

如果不把每年返还的年金取出来,这笔钱就进入万能账户,进行二次增值。

万能账户有一个保底利率,这款产品是2.5%,高于这一利率的就是万能险的结算利率。对此,国寿目前宣称是5.3%,按照这一利率,到期万能账户价值351182元,现金价值33060元,合计可领384242元。看上去还是蛮诱人的。

但是通过测算,实际收益率仅仅为3%左右,比5.3%差远了!而且这也只是目前理想中的收益,几年过后很有可能根本达不到这个数字。

因为即使不论万能账户每年要收取的1%管理费,如果按照宣传中的演示算法,要达到60岁时账户价值是保费翻两番的目标,以往万能险结算利率就应该一直保持在初始的水平。

可是同样不出所料,几年过后,在官网上公布的大部分结算利率都已经降到了4%以下。按这种走势,也好意思说“一纸合同锁定一生财富”?

所以按经验来说,在保险公司公布的低(2.5%)中(4.5%)高(6%)三档利率中,中档利率才是相对贴近现实的,而真正靠得住的,只有低档利率,也就是保底利率。这样一看,5.3%的口号喊得再响,终究只是噱头罢了。

想要用这种理财险作为高收益渠道,只会大失所望,提供风险保障更是难上加难。看看上文中我们所提到的万能险几个固有缺陷就知道了。

写在最后

说到底,开门红保险是一种特殊的理财规划工具,在教育、养老规划、财富传承等场景能发挥它的作用,目的在于获得稳健收益,但从收益演示中也可以看出,和保费更接地气的消费型险种不一样,理财险是需要一定闲置资金做支撑的。

所以投保这类产品之前,要先清楚自身的风险保障水平如何,切记:理财类产品的配置顺序一定要放在保障类产品之后,先确保自己有保额充足、责任明确的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,再考虑理财类保险,切莫因为跟风、逐利而盲目投保。

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