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年金险值得买吗?理财保险的真实收益是多少?看这篇文章就够了

但具体的产品猫妹一个都没有推荐过,原因是年金险比较适合经济条件比较宽裕、有闲钱的人,猫妹一直建议普通人还是先把基本保障安排妥当。

年金险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按期领钱。虽然是保险,但不管治病救命,只管理财。

● 一是它的流动性太差。动辄锁定期就长达几十年,如果中途遇到个着急用钱的事,只能通过退保拿现金价值,而前几年现金价值比已交保费低,绝大多数在前几年的IRR(内部收益率)是为负的,会有一定的损失。

上个世纪90年代,国内的高利率环境催生了大量高预定利率(7%-9%)的保险出现,但是当时的五年期定期存款利率大约在10%左右。保险虽然有较高的预定利率,但是并不吃香。

然而,利率水平理财收益也是变化的,90年代之后,随着经济调整,银行的储蓄利率大幅下降,五年期定期存款利率一度降到3%左右,而保险的本质是一份合同,一旦承诺,就要长期执行,这就意味着,保险公司在投资回报率大幅下降的情况下,依然要给付客户较高的承诺回报率。如果你当时买了,放在今天看,真是赚大发了。

● 传统型年金险比较简单,就是约定了保险费(你要交的钱)和保证利益(你肯定能拿到的钱),也就是说,这种年金险的保单利益100%确定。

● 分红型年金险、万能型年金险,可以拿到的钱包括保证利益(你肯定能拿到的钱)和非保证利益(来自于保险公司的分红或者万能账户结算利率,是不确定能不能拿到的钱),所以代理人给我们做利益演示的时候往往会很高,但分红和万能账户结算利率这两个东西,太不确定了,可能很高,也可能很低,刨去这些不确定的因素,实际计算的收益率往往和代理人的演示差距很大。

● 投资连结险可以拿到的钱,都是非保证利益,是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都是我们自己承担,猫妹两年前买的投连险,几个月内,从亏损10%到盈利10%,真的很不确定。

总的来说,年金险的选择很多,但是如果你倾向于长期稳妥的收益,那么这类人群往往是低风险偏好人群,所以可以选固定收益率的传统型年金险。

如何确定一款年金险的收益率呢?一个比较简单的方法,是IRR算法:在Excel里将未来可以领取的年金、目前每年要支付的保费,组合成一条长期现金流,然后在公式里找到IRR,就可以算出年金险的实际收益率了。

IRR计算出来的利率都是复利,而银行定期存款用的都是单利。单利即无论存多长时间,都只按照初始的投资本金计息,而复利会将每期的利息加入下一期的本金计息,也就是我们俗称的“利滚利”。

年金险的特点是活得越久,收益率越高。所以预期寿命长的话,年金险很适合。否则的话,只返还已交保费或现金价值的较大者,收益有限,而定期寿险的杠杆率则比较高,更加适合。关于定期寿险,猫妹也介绍过很多,详细的可以看这篇《留爱不留债,定期寿险又有低价新选择》。

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