足球

“增额”终身寿险为何能理财?

在我们的通常认知里,所说的“寿险”都是那种杠杆很高的,只有死或残才赔的那种保险。

不论它是定期还是终身的,从一开始,杠杆就比较高。

而今天要说的这种“增额”终身寿险,各类特性都不像是传统的寿险。

那这种保险类型,究竟能给投保人带来什么呢?

今天给大家细说。

增额终身寿保什么?

以我目前评测出的一款“收益”不错的「爱心守护神终身寿险」条款来看(为什么提收益,后面会讲到):

这么一大段,都是为了解释18岁前和后分别怎么赔付和赔多少。

翻译过来就是:

18岁前身故或全残的,赔付Max(已交保费,现金价值)

18岁后且交费期内身故或全残的,赔付Max(现金价值,已交保费*对应系数)

18岁后且交费期满后身故或全残的,赔付Max(现金价值,已交保费*对应系数,有效保额)

也是在“身故和全残”时进行赔付,可能你还是不清楚赔多少。

大致来说,保障前期,就是你已交保费乘以一个不高的系数(1.6、1.4、1.2),保障后期,就是整个保单的现金价值。

所以,这类“增额”终身寿险,整体的杠杆都不算高。

但也正是因此其作用不在“杠杆”,因此才会得以让更多的保费留在保险公司,不断“增值”,最终实现的实际上是“钱的增值”作用。

其杠杆是不高的,即便是到100岁,杠杆也不过10几-20几倍而已。

我来举个例子看下:

以0岁男孩,每年交10万,交10年为例:

(点击查看清晰大图)

10年总共交100万,后面这个增额终身寿的现金价值就在不断的增值,且非常稳定的保持在每年3.5%(红框)。

孩子18岁时,增值到152.9万

孩子30岁时,增值到240.2万

孩子40岁时,增值到338.8万

孩子50岁时,增值到477.9万

孩子60岁时,增值到674.2万

……

孩子80岁时,增值到1341.3万

平均下来,每10年所交保费(本金)就会翻一倍,越往后越快,而这一切都是100%保证的。

不需要投保人和被保险人做任何事,只靠时间和等待即可。

我举的例子数字较大,假如你一共交10万,增速也是一模一样的。

所以,这些实打实的“现金价值”就可以随时以“减保”的方式退出来,从而达到使用这些钱的目的。

为什么我文章的标题叫“增额终身寿险为何能理财?”,也正是因为如此。

你会问,那我买的那些定期寿险现金价值是怎样的呢?

我同样举个华贵大麦定寿2020的例子:

30岁男性,年交1212元,交30年,保至60岁,100万保额:

(点击查看清晰大图)

可以看到,增速上参差不齐,先扬后抑。

到了一定年龄后开始负增长,也就是现金价值逐年下降。

且最高的现金价值金额也没有超过总保费(最高1.05万,总保费3.64万)。

但其杠杆从一开始最高可达825倍,保障末期最小也可以达到27倍。

这也是为何定期寿险的主要作用是“杠杆保障”而非“理财增值”的原因。

所以,“增额”终身寿险,本质上是一个“增值”的储蓄型保险,增值稳健保证。

增额终身寿险收益如何?

再举一个35岁女性的例子和前面0岁男孩的例子,来测算一下IRR情况:

(点击查看清晰大图)

可以看到,不论是孩子还是成年人,最终其实际内部收益IRR都可以稳定在年化3.5%。

各位,别忘了,这是一个终身的保证“收益”。

无论经济如何变化,利率如何下行,一辈子稳稳的3.5%。

我曾经不断强调,一个家庭的财务规划是多样的,应该“攻守兼备”。说成白话就是:

要有防御性财产——储蓄、保障型保险

要有稳健型财产——债券、年金保险

可以有进攻型财产——基金、非保本理财、房产

可有可无激进型财产——股票、期货等

而“增额”终身寿险,就属于“稳健型”理财的一种方式。

怎么用好增额终身寿险?

前面讲了那么多,该如何用好这个产品呢?

产品形态非常简单,就是固定每年交一笔保费,可以趸交也可以按年交。

我比较建议每年交,分多年交完,这样压力不会太大。

可以有两种用途:教育金和养老补充。

1.当教育金用:

想给孩子攒一笔钱,但又不知道放哪合适?

既想能多增值,又能安全(这不太可能)。

我建议是,一部分放稳健,其它的你想怎么折腾怎么折腾。

比如,给刚出生的闺女投保「爱心守护神终身寿险」。

每年交5万,交10年,然后等到她上学之时可以取出来用作教育金:

(点击查看清晰大图)

这个「教育金计划」可以获得:

大学期间:18岁-21岁每年可使用3万元

研究生期间:22岁-24岁每年可使用20-30万元

合计可以获得92.97万元的教育金,收益率合计85.94%,年化3.58%。

你会说,这可能不够用啊!

对,但是一共才交了50万啊

这不是P2P,不是暴利,而是无风险、无操心的稳健确定兑付。

而且「爱心守护神终身寿险」还有投保人豁免功能。

也就是说,缴费期间投保人万一身故/全残,或者得了重疾/中症/轻症,后续保费不用交了,该给到孩子的教育金一分也不会少。

这笔钱,不论家庭如何变故,一定能给到孩子上学用。

2.当养老补充用:

现在大多数处于青中年的家庭,还都没想“养老”一事。

但不论咱想与不想,一旦退休那个月来到你面前时,你的收入会瞬间锐减,这就叫“现实”。

一般家庭都是钱放在各种地方存着,或理财、或就存在银行。

如果每年固定拿出一部分,强制为自己养老做个储备呢?

比如,35岁开始,每年的结余里拿出10万元,投入长期稳健3.5%增值的「爱心守护神终身寿险」,等到退休后用作养老补充:

(点击查看清晰大图)

这个「养老金计划」可以获得:

从60岁开始,每年可以领取10万元直至92岁

也可以根据所需支取用作它用,比如大额医疗支出等

合计可以获得330万以上,翻了3.3倍,年化可达5.85%。

这些钱也是不用你做任何操作、也不用操心安全的确定兑付。

以上就是两种常见的增额终身寿险明确用途。

其实,现金价值一直都在增值,你什么时候取多少完全可以根据你的需要而定。

你可能会问,这数字都写在哪了?

当保单承保之后,会在保单前几页展示一个现金价值表,这个现金价值表就是你这份保单未来的增值情况。

还有一个疑问,这个增额终身寿险跟常说的年金险有什么区别?

其实两类产品本质上是一样的,都是依靠现金价值的增值,从而获得钱的保值增值。

不同的是,年金险规定了钱的领取方式和金额,且在前期身故时是没有杠杆的。

而增额终身寿险的领取是根据自己需要减保领取,且在前期是有杠杆的。

Ok,通过今天的讲解,不知道大家对这个“新物种”是否有了基本的了解?

我评测了几个增额终身寿险,目前整体IRR收益最合适的就是这款「爱心守护神终身寿险」。在“必看产品”中的“教育养老”板块里可以找到。

如果还有任何疑问,可以随时跟我沟通。

想给自己或家人配置整套保障方案的话,可以试一下我们的“方案定制服务”。

进入小程序后,底部菜单栏“服务”进入。

选择方案定制服务前,请都先加微信号“beidou724”,如果服务中有任何问题,都可以及时反馈。

感谢今天您的阅读和分享

有用的话,就点个“在看”吧

返回上一页

相关资讯