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年轻人,是否该上理财课?

  从“节衣缩食”到“想买就买”,随着社会的变化,年轻人消费观、金钱观已经和上一代人相比有了明显的区别。

  “我喜欢旅游,平时会攒一些钱,不够的话就问父母再要一些。”小韩是山西建筑职业技术学院大二的学生,他告诉记者因为家特别远,父母总感觉一年见不到几次面,怕他在平时生活中受委屈,所以每个月会给3000元生活费,在同学之中算是比较高的。小韩一直计划着想完成一次出国旅游,前几个月在银行办了一个定存的业务,每个月存500元,三年之后取,算了一下,利息还是比较理想的。他表示,除了这笔强制储蓄的钱,每个月的生活费基本是所剩无几。  值得欣慰的是,和很多同学相比,他没有外债。  “付款时候直接选择分期付款,很简单的。刚买了个琥珀戒指,总价格是320元,分三期还款的话每个月还109.11元,手续费每期2.45元。分12期还款的话每个月28.66元,手续费每期2元。现在有6期免息的活动,每个月还款53.33元。分摊到每个月也没有多少钱。”山西农大信息学院大四的小章觉得“钱包瘪”的现实问题,能用分期付款轻松化解掉。可用这种方式购买的产品,每月累计还款已经慢慢超出了父母所给的生活费。  “为什么要攒够钱再买?现在没有足够的资金买喜欢的东西,等攒够钱再买的话,那还有什么意思?提前享受生活不好吗?”  “我不是‘月光族’,他们都是月底才花得没钱,我是工资刚到手就没了。”33岁的婷婷是摇滚音乐爱好者,每两三个月都要“飞”到外地去看各种演唱会,平时喜欢的东西也会“买买买”。她表示自己还没成家,吃住都在家里,虽然年收入不到十万元,但也只管自己开销就行。婷婷办了好几张信用卡,每个月选择分期还款,还最低额度,几年过去了,财务状况也还能正常运转。  记者了解到,成为“月欠族”的年轻人也不在少数。他们热衷使用花呗、借呗、白条、微粒贷、信用卡等各类借贷产品。这样借钱消费的方式,已经发生在越来越多年轻一代的生活中。

  “看见电视剧中女二号带的项链特别好看,没想到随手在网上一搜,就找到了同款,赶紧下单买了一套。”“出门逛街带个手机就行,要买什么刷脸、刷二维码付款都行,特别方便。”“以前拿现金付款能真实感觉到把钱花出去,现在拿起扫码枪一扫,都来不及心痛钱就扣掉了,花钱太容易了。”……  如今,大到买房买车、小到买菜吃饭,便捷的花钱方式已经体现在衣食住行等各领域,尤其受到年轻人的欢迎。  “读屏时代让每个人获得东西的渠道更多,诱惑力变多,想要更好的东西的欲望也被激发了出来。而且从纸质货币到数字货币的转变,购买方式的变化也会导致人们在消费的时候少了思考和寻找的环节,从‘想到’到‘买到’的环节可能只需要十秒,所以导致消费变多。”小孟参加工作有十年时间,只有近两年手头才有富裕的资金,以往都是有多少花多少,哪怕年薪十几万元,也是“月光族”。她告诉记者,当消费是纸币交易时候,攥在手里花钱还要掂量掂量,但当它变成电子货币,就失去了交接的“仪式感”,没有直观的变化也带不来失去的痛苦,留不下深刻的印象,只是觉得消费太简单了。  凡事都有两面性。移动支付方便了人们的生活,也给人们带来了一些麻烦。  据有关资料显示,移动支付可促进家庭消费增长16.01%;与此同时,显著改变了消费结构,使得恩格尔系数(食品占消费比)降低了1.65%,教育、文化、娱乐等发展消费大幅增加。  手中存款不够应对每月增加的开支,那就会扩展到各种贷款及分期消费,就不可避免地产生超前消费。“超前消费是指脱离自己的收入水平和收入能力,消费支出大于收入水平的行为。随着社会经济的多元化发展,消费结构也实现多元化,超前消费已成为消费结构中的重要组成部分,在年轻群体中,使用花呗、京东白条等来实现当前所需已并不罕见。一方面,各种各样的提供分期付款选择的购物软件给超前消费提供了可能,这也可能会使他们认为这是一种不错的选择,进而超前消费成为他们的习惯;另一方面,攀比心理也会造成一些人超前消费。在吃穿住行用等方面产生攀比心理,进而选择超前消费来满足自己当前需求。”安信证券晋中营业部理财经理小张这么认为。  小张表示,进入社会的青年人,有些经济来源主要依靠父母补贴,客观上来说每月资金捉襟见肘,主观上来说更容易受到消费主义的影响,通过购买高消费品或奢侈品来装点门面。再加上理财教育的缺失,常常使他们对自己的经济状况过于乐观。

  那么,应该怎么做,才能守住自己的钱袋子呢?  “先从记账开始,把开销画一个象限表格,划分为重要的必须花的、重要的可以不花的、不重要的必须花的和不重要也不必须花的四部分,划分后就能很直观了解自己的开销并且找出来问题所在。”小孟告诉记者,最近两年能攒下不少钱,自己总结了不少经验。她表示,每个人所处阶段是不同的,但把钱分块之后就能把“不重要也不必须花的”这部分开支省下来之后就能存下一些钱。而且尽量用减少便捷支付的方式付款,多用现金。购买定投基金,以日、周、月为投资节点,也能存一些钱。同时,把一张银行卡当作自己的“财富箱”,里面的钱只进不出,不管多少,只有手头有点钱就存进去,并且不要盲目投资。  “对年轻人理财建议最重要的一点,学会量入为出,清楚自己的消费能力与消费目的。不要陷入消费主义的陷阱。具体理财方法可以每月购买一些货币型基金,购买方便收益稳健赎回灵活速度快。如果生活费充足不妨考虑‘负债是最好的资产’。例如购置一套小型公寓每月还房贷强制储蓄,那样还会拥有一笔不小的资产呢。”安信证券晋中营业部理财经理小张建议,除了树立量入为出的消费理念,还可以去学习走在未来的投资理财,了解定投,熟知复利的奥妙。对金钱的概念有个更加深入的理解。  “强制储蓄,省钱是理财的第一步。”华安证券投资经理小赵表示,对于手头并不富裕的年轻人来说,强制储蓄肯定是首选,比如对于刚上班才能挣两三千元的年轻人来说,每月往“宝宝”里放一些钱,坚持一年也会积攒很多。并且养成记账的习惯,有些花销单笔看上去并不多,但不通过回顾的方式,永远不会发现这些小额花销竟然很惊人。所以要削减小额花销并不是一件小事。  此外,理财的方式很多,购买基金定投、大额存单、国债、黄金等都是投资理财产品的种类,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同。但重要的一点是,在决定投资之前,要充分了解投资的产品和购买渠道,不要盲目跟风,一定要做好功课。  采访中,多位理财经理、理财分析师都表示,超前消费并不可怕,重要的是通过不断提升对金钱的认知,有良好的理财习惯和理财意识,只要学会适当的超前消费,把握好消费的“度”,怎么样的消费方式都没有问题。

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