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银行理财也能亏?当然能…

我是槽叔,《你的第一本保险指南》的作者。

招行的一款理财,这两天亏了。

这款名为“季季开1号”的产品,近一个月的年化收益率为-4.42%。;同类型的产品,“周周发2.0”、“天添金”,同期收益也为负值…

严格来说,近期的亏损主要和债券市场近一个月的动荡有关。绝对不算是银行的锅。

但对银行理财消费者来说,这节课还是重要的:

银行理财,不代表就百分百安全。

1.

很多人觉得,银行理财的收益应该是这样的:但实际上它可能是这样的:

甚至可能是这样的:

坦白来讲,特定产品(比如这次的债券)波动和亏损是正常现象的,但为什么很多人觉得非常震惊呢?因为银行理财,身披银行二字。对消费者来说,银行理财这四个字的重点不在理财,而在银行。我们的信任,本质上是对银行的信任。凡事和银行沾上了关系,似乎都变得牢不可破、坚不可摧。其实银行心里也苦:我只是一个销售渠道而已,有时候实在承载不了这么过分的信任……

怎么办呢?银行业的答案是:成立理财子公司。

2.说白了,银行不卖了,我让理财子公司买。理财子公司可以信誓旦旦地说:亲,我不是银行,我就是一个销售渠道,我把产品一五一十讲清楚,利弊分析到位,大家都是成年人,咱们自己为自己的决策负责。总之,你把理财子公司看成支付宝就行…

这次亏损的理财产品,其实就是招银理财子公司的产品。而且严格来说,你不能叫它理财产品,你应该叫它净值型理财产品。净值型三个字,意味着一切以最新净值为准。净值是波动的,所以会有起伏。现在是亏的,但后续说不定会涨上来呢。说到底,可以代表安全的不是渠道,是产品。在打破刚性兑付的主旋律下,对安全性的需求,更多地还是要仰仗保险产品。保险的安全性,在于它的合同:

当我把未来收益的金额写进合同时,这件事就相当笃定了(如下图)。

图为如意尊的现金价值表,写进合同

3.安全性是温饱,收益高低是小康。在温饱的基础上,我们当然要追求小康。槽叔找到了两款不错的产品。a. 弘康人寿弘福今生b. 信泰人寿如意尊先说弘福今生弘福今生是一款定期年金。可以选择保10年,也可以选择保20年,你可以理解为“存款期限”。不管10年还是20年,从第6年开始,弘福今生都会开始派发年金。

当然,这笔钱没多少,你就让它躺在保险公司的账上就行,还能吃点利息。

长按二维码,找到弘福今生

以30岁男性为例,一次性投入10万,保20年,他能获得两大利益。

a. 从35岁开始,每年能领取2000元,这叫年金。b. 50岁时,一次性拿走173400元,这叫满期金。

两者相加,累计205400元,单利约为5.3%,清清楚楚,明明白白。

红框是年金,绿框是满期金弘福今生这种高收益年金险非常稀缺,你很难找到收益这么高的年金险。但它存在再投资的风险。什么意思呢?买了一个理财,放了好几年,到期之后还想买,发现产品已经不卖了,这时候你环顾四周,发现找不到和它一样好的产品了。

这就叫再投资风险。10年/20年到期后,弘福今生和你恩断义绝,你俩必须说再见。想继续买?人家还不卖了。

信泰人寿的如意尊,就不存在这个问题。

长按二维码,找到如意尊

如意尊,是一款终身寿险。不保10年也不保20年,而是保到终身。

前20年,如意尊基本和弘福今生相似,两者齐头并进,弘福今生略微领先。

20年后,弘福今生停止运行,如意尊却继续前行,不断走高。

图为如意尊的现金价值走势表

槽叔之前专门撰文分析过,

当你选择保险储蓄产品时,如意尊不断增值的特质会非常重要。

如意尊的收益曲线,和我们理想中那张稳健收益的曲线图,极其相似。

4.

可能有人会问:槽叔,有个分红保险,收益比你这两款高多了,你怎么看?我选择闭上眼睛,不看……搞懂储蓄类保险的收益,最基础的技能就是学会分辨一个基本事实:它的收益到底是保证的,还是不保证的。当一个保险产品带有分红二字时,你看到的一切收益、一切演示,都是不保证的。你需要在剁手下单之前告诉自己:虽然它是不保证的,但我愿意选择相信,并且我为我自己的选择而负责。这个问题我之前专门分析过,推荐你看看。对我来说,保险长期储蓄就应该是确定的,且越高越好。如果我接受不确定了,那我还不如去买点基金呢…

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【今日推送分享】

大熊猫真的好脏啊……

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