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银行理财 vs 银行存款,真的不一样

大家好,我是简七产品研究组的Frank。

要说哪里投资比较安全,你是不是最先想到的是银行? 在咱们眼中,银行几乎是“低风险”的代名词:“把钱放银行总是安全的吧”。

但我也发现,最近银行有了不少新变化:比如有了高收益存款产品,一个月收益就有4.3%左右,这类产品安全吗?再比如,现在有不少净值型银行理财,这类产品能买吗? 今天,我们就来详细聊聊TA们的区别,以及你该怎么选择吧~

先来说说银行存款 先来说说低风险的银行存款。 银行存款,其实是把钱借给银行,银行支付给我们利息。换句话说,在银行存下一笔钱,你就是银行的债主,背后有银行信用做担保,安全性是比较高的。 比如拿1万元存了1年期的银行存款,利率是1.8%;那么1年之后,银行需要连本代利返还我们。包括1万元本金和180元利息。 当然,每家银行的利率会略有不同,一般来说,四大行的存款利率都比较低,而中小银行利率通常更高一些。 *注:2015年,央行就放开了存款利率的上浮限制,各家银行可根据自己的需求情况自行决定利率。 比如,你在支付宝、京东金融上看到的一些高利率的存款产品,基本都是中小的民营银行、城商商发行的。

可能有朋友会问:很多小银行我都没听说过,如果倒闭了,我的钱该怎么办? 银行作为金融市场中,非常重要的机构;如果发生极端风险,监管通常也会介入,自然倒闭的概率是比较低的。 另外,为了保障咱们普通储户的权益,监管层面还设立了存款保险制度。

你在单家银行存款本息不超过50万,是可以获得全额保障的,这也是存款不同于其他投资品的原因,安全性是比较高的。

刚好上周,给大家介绍了一个加息活动,投资这类存款产品,可以加息3.6%,持续30天。

感兴趣可以看这篇:7.9%的羊毛 | 存银行,安安心心多赚一点

再来看看银行理财 而我们再说银行理财,这和银行存款,可完全不是一回事儿。 所谓的银行理财,是指我们把钱委托给银行,让银行帮我们去做投资,然后按约定给付我们收益。

换句话说,买了银行理财,你就是雇佣了银行这个“投资中介”,帮你做投资,相应的,银行也会收取一定的“中介”费用。

所以,在银行理财产品中,银行更像是一个资金的募集管理人和投资通道。 而且,这两年银行理财其实也发生这么2大变化: 1)高风险的产品的占比越来越高

的确,之前银行理财,低风险的产品占比挺多的,大家都对银行理财比较放心,但随着资管新规的落地,现在高风险的产品是越来越多的了. 这怎么区分呢? 一个比较简单的方法,我们可以看下产品的风险评级:一般来说R2以下的产品,风险是比较低,收益达成的概率也比较高;R3以上,风险就比较高,需要注意了。

2)净值型产品越来越多 过去,你买银行理财,一般会告诉你预期收益是多少;但中间到底是赚了,还是亏了,我们几乎不知情,一般是等到期结束才能看到。 但根据资管新规要求,2020年底,理财产品都要转为净值型产品,就像你投资的公募基金一样: 可能初始净值为1,3个月后涨到了1.1,说明你赚了10%;如果降到了0.9,说明你亏了10%。

以净值形式来展示,是赚是亏你都能直观看到,更真实。

所以,总的来说:银行存款,是银行找我们借钱,有银行信用做担保,只有存款受50万存款保险制度保护。 银行理财,是银行做为资产管理机构,帮我们投资不同金融资产,风险和投向有关。

做个总结

可能有朋友会觉得,区分这些概念好烦呀,反正我赚到钱不就行了嘛,不用管那么多。 但其实在我来看,学会分辨各类理财产品,穿透现象看本质,不仅能让你更了解这些投资品,而且也能培养你自我保护的能力。 金融产品是会不断变化、不断迭代的。像我们今天看到的一些产品,可能往前推几年,TA跟本就不存在,是一类比较新生的事物。 如果只用旧的知识去看待,很容易亏钱;就像之前的不断暴雷的那些P2P产品,就是很典型的例子。 所以,越早掌握分析产品的技能,可以越早保护自己,避免一些不必要的亏损,还是挺不错的一件事,你觉得呢?

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