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最近有读者,和我抱怨:

花120万买了一个商铺,之前每个月可以收5000块钱的租金。算一笔成功的投资了,高达5%的回报。

结果今年很惨,一直找不到租户。

空置6个多月,算算帐,已经损失6万了。

当包租婆的梦想,看起来很美;

但实际运营会发现,不仅麻烦,而且风险敞口还挺大的。比如,之前写商铺时提到过的,房子降价啊、卖不出去啊、租不出去啊……总之各种坑。

现在又多了一个,即使是买得比较成功,比较好租的房子,也面临「空置率」的问题。

这么看来,倒不如买4%年金险了。

不用找租客、担心空置率,平时完全不用费精力去运营、管理,安安心心坐等拿钱就好……

不用担心本金亏损;

复利计息。即,每年4%左右的利息能滚进本金,一起钱生钱。时间一长,复利效果,还是蛮惊人的。

怎么个惊人法?可以看下我之前计算的:

点击图片查看大图

截图中的例子是自在人生,曾经市面上最高收益的年金险,由于保险公司调整,已经下架了。

这可怎么办呢?

被催得没办法,我还真找到一款很强的,叫「钻多多」,是光大永明人寿的,实力非常雄厚。

心急的同学可以先扫码了解~

长按图片,扫一扫了解「钻多多」

比较奇怪的是,市面上看不到这个产品的软文,是利润太低,没钱做广告了咩?但我给一个保险大佬看了这款,结果人家转身就自己买了500万。

昂,一只柠檬精路过……

原因很简单,买年金保险很简单,主要就看收益率。而钻多多最大的亮点,就是「收益高」。

一、顶格4.025%预定收益率,很能打。

预定利率是保监会签发的,规定年金保险产品的「最高利率」。之前下架的自在人生等,就因为顶格了4.025%的预定收益,收益率太高,才被强制下架。

最新的预定收益率已降至3.5%。可见钻多多有多么稀缺。

二、有万能账户,保底3%复利,最高6%复利哦。

国家规定,保底收益在1.75%及以上就行。而市面上保险公司的保底利率一般是2%、2.5%。还有某大保险公司是1.75%的,无语,我就不点名了。

钻多多的保底收益是3%,已经算很高了。

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值得注意的是:

市面上的年金产品,往往因为主险/年金账户的收益率不高,才会捆绑一个万能账户,作为一个吸引人的噱头,比如钻多多就可以宣传有6%的收益率。

但大家必须明白:万能账户的收益率,不等于,你整个年金保险的收益率,里面隐藏着两个「坑」。

业务员说的6%是预估的、最高的收益率,保底收益3%以上部分,其实是浮动的,是不保证的。

你的大部分钱,其实都在年金账户中。每年只有少量的钱,才能进入万能账户,享受这个“高”的收益。

实际上。

很多线下产品,年金部分的真实收益率,算出来只有1~2%;即使加上万能账户的最高5%~6%的收益率,综合计算下来,也就2%~3%的真实收益率。

三、钻多多的真实收益率,实打实得高。

话又说回来,像钻多多这种,主险年金账户的收益率本来就顶格,还附送一个万能账户,这就很难得了。

毕竟,万能账户还是能起到增厚收益的作用。

关于真实收益率计算,很多人看到数字就晕菜,因为我本身也在考虑购买,顺便帮助大家算好了。

第一步:计算主险的真实收益率。

假设:30岁的小明,年交保费50000元,交费5年,保障20年,第5年开始领。PS:到第20年,除了有返还年金15375元,还有满期保险金262500元。

计算结果:IRR=3.7%(年复利)

PS:大家可以回复【IRR】,我做了教程,自己去算一算,可能比我算的要高哦。

第二步:加上万能账户的二次增值。

虽然目前上个月的结算收益是5.3%,但万能账户么,未来结算收益是不确定的呀。所以,我不贪心,咱们还是用中档4.5%的收益来测试哈。

还是小明同学,从第五年开始,领到的钱几千、上万元,自己一分不留,全部都放到万能账户里。在小明60岁时,万能账户价值将达到767144.59元。

计算结果:IRR=4.08%左右。

PS:不过钻多多目前万能账户的结算收益率是5.3%,月复利,比年复利还猛,因此真实收益率还能更高。回复【钻多多】给大家提供了查询办法。

说了这么多,大家一定比较晕,我又做了图,大家看一看,总结了下需要注意的细节。

点击图片查看大图

关于钻多多的万能账户,需要特别知道的是,它不支持自主追加保费。这个有点苛刻了,因为一般万能账户是可以的。可能是产品好,加了一些限制吧。

另外,从第5年,年金主险的钱转入万能账户时要收1%的费用,不过这笔费用在下一年就返还了。

最后。

钻多多万能账户在前5年,部分领取或退保,都要收取5%-1%的费用。但由于它不支持追加保费,前5年账户只有10元开户费,退保也不会有损失。

突然想起,周小川说过这么一句话:

中国可以尽量避免快速进入负利率时代。他没有直接说出口的一句话是——

我们不可避免地,正走向低利率时代。

点击左下阅读原文,大家可以和别的理财产品对比下。这款的优势在于,保本、4%左右的复利收益率,而且能够长期锁定几十年。

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