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夫妻都是上班族,家庭怎么理财?

都说理财要趁早,理财就是为将来的人生做打算。鲁迅说,“做人如果没有规划,跟咸鱼有什么区别”,咳咳,其实是我小满哥说的。

无论在哪个国家,家庭理财都是一个非常重要的课题!道理大家都知道,经济基础决定上层建筑,只有理好了财,你这个家庭的建筑才能够根基牢固,台风来了也不怕。反之,根基不牢的家庭,经不起风险,就像茅草屋那样容易散架。

今天就讲讲生活中最常见的案例吧,夫妻都是上班族,家庭怎么理财?其实很简单,家庭理财只需要两步、四阶段。

这一条对个人和家庭都适用。不管是个人还是家庭,都要首先弄明白自己的财务真实现状。具体怎么做?从记帐开始。只需掌握简单的会计基础,就可以利用“家庭记账本”或手机APP开始上手。记录每一笔开支,长期坚持,就可以预估接下来家庭日常开支需要多少,教育提升又需要多少,还能多少是可以节约的不必要的开支,明确节流的点。

有了多余的资金,就要学习合理运用,使之保值增值,产生收益。这个时候,我们就要针对家庭实际情况开始理财。可以分为四个阶段。

第一阶段,家庭初成期,从结婚到生育子女期间。这个阶段的家庭,由一男一女组成。年龄通常在25岁至35岁之间。

在这时期,个人事业和家庭都处在一个起步阶段,身体状况良好,大多数人会准备生育下一代。家庭开销主要集中在一些消费领域,有时为了享受,有时为了礼尚往来,同时,个人的学习成长也可能会有一笔较大的支出。

总的来讲,这个阶段收入不高、支出不小。对应的,理财过程中要兼顾安全和收益,建议以货币基金和定投为主,可以再适当拿一点资金去投资股票类资产,当然在投资之前要咨询专业人士。

第二阶段,家庭成长期,上有老下有小。这个时期开始的标志是生育子女,一直到子女完全独立。年龄在30岁至55岁之间。

收入方面,这个阶段夫妻双方正处于事业的成熟期,收入大幅增加,家庭共同财富得到一定程度的累积,同时,随着时间推移可能得到一些遗产。支出方面,由于上有老下有小,支出项目多、花销大。比方说,父母赡养费用、家庭日常支出、子女教育费用,都是不小的金额;另外还要为自己的健康提前作出准备;有一定经济基础后,还要考虑换房换车等……

这个时期的特点是高收入、高支出、略有盈余。对应的理财建议是考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产,定投基金。另外还要给家庭支柱买好保障类的保险产品,在45岁之后也要为自身退休养老留下一定的保障资金。

收入方面,这个时期个人的事业达到鼎盛期,个体收入达到顶峰,家庭财富积累到高点。支出则体现在父母赡养费用、维持家庭支出及礼尚往来,还有就是为子女结婚、购房的刚性需求。

这个时期的特点是收入开始下滑,家庭财富积累,子女参加工作,同时家庭的风险承受能力降低。对应的建议是,采取稳健型理财方式,可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品,也可以根据自身风险偏好配置股票类资产,还有可以为养老做基金定投储备。

老年阶段正常的收入有退休金、赡养费、房租费用,还有一部分理财收入。支出体现在维持家庭开销,健康支出,休闲支出如旅游等。状态可能是支出大于收入,开始接受子女赡养。

这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。同时也要注意避免采坑。社会上有一些专门针对老年人的所谓“投资理财”项目,收益过高、存在被骗风险,千万不要参与,碰到问题多和子女沟通。

说了这么多,总结起来就一句话,“搞清现状,安排好未来”。在不同阶段的家庭理财中,要具体情况具体分析,选择最适合自己的才是最好的。

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