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月薪5000元,怎么理财好?

致敬爱德华·马奈《女神游乐厅的吧台》 简七·豆

晚上好,我是简七。 前两天收到一条高赞留言——

第一时间,我就想起了华华,那个2016年被我从湖北荆州「挖」到上海工作的姑娘。 当时,她在老家还属于不错的收入,到手4千多;我们作为一家在上海的初创公司,也开不出什么太有吸引力的条件,6千5的月薪她就决定来了。 很久以后,她告诉我,是被那句”理财更简单,人生更自由“的slogan吸引来的。 大概加入公司好几个月之后,我们加班到半夜,开始天南地北地闲扯。才知道她当时,每个月有很大的还款压力,一直在拆东墙补西墙,十分焦虑。 拉着她整理了负债,我们都吓了一跳,竟然有13万之多... 不过,现在的她不仅拥有让自己有安全感的存款,对生活和工作,更是多了几分从容和自信。 可能有朋友好奇,她是如何做到的呢?接下来的内容,是华华分享自己的还款过程,纯干货,没有广告。如果你也正面临着较大的还款压力,建议仔细看看。 插播一条通知:今天晚上8点,华华在直播间等大家,来面对面地聊天吧!

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01 钱是怎么欠下的?

我是华华,一个4年前还欠着13万,现在存款变成几十万的运营妹子。 先说一句,我是个普通人,所以这里没有一夜暴富的故事。 2016年前,我是湖北武汉的办公室文员。别看在国企,没有编制,工作5年,也轮不到升职加薪的机会。 每月工资5千块,还要付租金,没有一分钱积蓄不说,还滚出10多万欠债。 现在想起这事,都有点哭笑不得。

欠债的起点,是一件小事。 2012年春节前,我想给家里人做个体检,自己手上钱不够,就刷了1万多的信用卡。 可当时,我的工资只有5000块,没法一次性还上这笔钱;于是,我就办了账单分期,每月只要还1000多,连续还上1年。 我本以为,分期的钱并不多,压力也不会太大。但转折点,就发生在下个月: 我忘了这笔账单的存在,等月末想起来的时候,当月工资已经所剩无几了。 为了堵上这个缺口,我用另一张信用卡,借了笔新钱。日常开销不够时,我也同样用信用卡,先刷一笔消费。 就这样,我陷入了一发不可收拾的状态:刷卡,分期;分期还不够,又办了新卡,继续分期...... 几个月后,我手上已经有了5张信用卡,不断拆东墙补西墙,每月的还款额都超过了月工资。 到了2015年,这1万多块钱,已经滚成了10多万。 那时候的我,觉得钱越还越多,总也还不完;到后来,我一看到银行短信就害怕,不知道该怎么办。 我明明工作表现也不差,工资年年涨,但根本赶不上欠款上涨的速度;这不仅仅是钱的问题,还影响了我和家人朋友的关系,情感上也更纠结、放不开。 欠款的日子,我渐渐明白,钱不仅仅是钱,很多时候,钱意味着尊严,意味着支撑,意味着牢牢握住选择生活的权利。

02 四步告别负债,走向人生正循环

抱着不饿死,就一定要活得比现在好的心情,我开始寻找出路。

大概上天也决定帮我一次,一个戏剧化的机会来了:因为一次偶然的合作机会,简七邀请我加入她的团队。 几乎没有犹豫,我离开湖北到了上海。 刚到上海的时候,没什么认识的人,为了省钱我还在某阁楼里睡过1周的睡袋,感恩上海的4月没有那么冷。 但艰难的日子熬下来,后面就是好日子。 简七知道我的故事,又和我更具体地梳理了欠债,彻底点清了13万这个数字。接下来,我们一起制定了比较合理的还款计划。 为了从恶性循环中解脱出来,我花了一个多月的时间,做了四件事。 正是这四个步骤,让我的生活逐渐回到了正轨——

公众号后台回复”哗啦啦“,可以下载这张表格

第一步,是把负债好好地、全面地梳理一遍。 我后来意识到,之所以钱会越欠越多,本质上是因为,弄不清自己到底欠了多少钱、什么时间要还、利息是多少,导致每次跟着账单截止日期东拼西凑,非常被动。 所以,面对负债,重要的不是“拆东墙补西墙”,想办法把眼前的负债还上;而是重新从欠款梳理开始,切断“债务滚雪球”的源头。 1) 查找欠款账单。 一般来说,在分期和借款的平台上,都能查到完整的账单。如果实在查不到,也可以咨询平台客服。 比如我的大部分欠款来自信用卡、白条、花呗和微粒贷,在这几个平台上,都能查到详细的账单。还有一部分是找朋友借的钱,这就得找出借条或者借款记录,再把债务整理出来。 2) 账单登记。 为了方便管理,我把所有的借款都登记在了一张表格里,记录下借款平台、借款的时间和金额、以及还款的时间和金额。 整理完成以后,所有的借款情况一目了然,心中有数以后,我感觉没那么慌了。 第二步,是梳理资金来源,确认好哪些钱可以用来还款。 这一步和梳理债务的过程一样,需要把各项资产都盘点出来,看看哪些可以及时提取出来还钱。 如果还款压力比较大的话,还可以考虑变卖一些不常用的物品,优先偿还债款。 比如我当时卖掉了一些旧衣服、一部旧手机,换回来3000块钱。加上每个月5000的收入,以及1000多的奖金,能有不少钱用来还款。 第三步,把负债和还款相匹配,建立一份明确的还款计划表。 这步并不复杂,主要目的,就是把我们“要还的钱”和“能还的钱”,一 一匹配起来。 简七给了我很多建议,其中有两个小技巧特别想分享给大家: 第一,优先偿还借款利率最高的欠款。 对我来说,信用卡欠款利率最高,所以在安排的时候,我会优先还掉这部分钱。 第二,如果离还款日期还比较远,还可以把用于还款的钱,投资一款合适的理财产品。 比如我1号攒下了3000元,但信用卡下个月1号才需要还。我就可以i把这笔钱,先投入到货币基金中去,到时候再来偿还账单,一边还负债,顺便也能赚点收益。

华华制作的每月还款明细表 最后第四步,执行,并且坚持。 其实,上面说的每一个步骤都不难。 我还完钱之后,把这个方法交给一个同样欠几万卡债的朋友,连她的信用卡利息,每月还款表都帮她制定好了,按表操作的话,6-7个月可以轻松还完。结果我今年春节回家,她哭着告诉我,她欠的更多了,差不多有20万。 为什么会这样? 我想,在正确还债方法的背后,更需要日复一日的坚持: 坚持每个月工资到手,扣除基本生活费后,就严格按照还款表的计划执行,每张卡的还款数额都要精确到1块钱;

面对周围朋友同事的聚会旅行邀约,坚定说不,减少社交成本;

对每一件想要购买的东西,都用好物标准衡量,坚持断舍离;

发现自己的特长,在节流的同时想想开源,在工作上付出比别人多一百倍的努力。 这条路,我走了398天,而我的朋友连60天都没能坚持就放弃了。 按照最初制定的还款计划,我需要需要3年多的时间,还完这13万欠款; 但有了明确的目标后,我把自己所有的时间和精力都投入在了工作上,获得了多次加薪机会。 最终,我只用了1年多的时间,就还完了所有欠款。4年以后,我存下了好几十万,拥有了自己的第一桶金。 华华的学习笔记

03

低谷的时候就像在一口锅的锅底,你往哪个方向走都是向上的,但是你也得逼自己往上走呀。 谁都知道跌倒以后要爬起来,但泥足深陷的人,却往往连力量的支撑点在何方都不知道。 唯有面对泥泞,找到坚实土地,才是站起来的第一步。 也只有如此,才能知道自己不足的,承认不能改变的,做出艰难但更优的决定,从最细微之处开始,让生活美好起来。 希望我的故事,能给你改变的力量,帮你一步步迈向理想的生活~

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