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三年3

遇到各种投资理财产品,我们总是要考虑划不划算的问题,可是多数人只见利息的高低,对其他因素忽视了。如果有20万元,遇到两种理财产品,三年利息3.9%、五年4.1%,建议从以下四个因素来考虑。

一般来讲,银行理财产品起购线一般是1万元或者5万元,一些基金类理财产品是1000元起购。不过有的货币基金,则是一分钱都可以,不过相应的利息都会被四舍五入掉的,还不如不存。

货币基金安全性稍差,被誉为准存款类产品,本金安全性不用担心。比如余额宝货币基金有一半以上的资产,投资到各种存款中去了。

债券基金主要投资项各类债券,由于存在兑付风险安全性更差一些,但是总体亏损的风险并不大,总体风险适中。

银行理财产品安全性是浮动的,根据投资产品的属性,可以分为PR1~5级。三级以上就属于高风险理财产品了。对于普通个人来讲,一般应当投资三级以下的理财产品。国家2018年开始已经明确银行理财产品要打破“刚性兑付”,不可能会有银行代偿的。

第三,流动性。流动性最差的应当属长期封闭的理财产品,不到开放期是无法提现的。绝大多数银行理财产品,都属于这种类型。

货币基金属于长期开放的产品,流动性略好一些,但是也很难当日提现。当然,一些快速提取服务也能支持1万元左右的资金快速到账。货币基金的投资,也主要集中于一年以内的高流动性存款、票据、回购等产品。

像银行的存款、大额存单、国债的流动性还是相当强的。如果我们急着用钱都可以提前变现,不过我们可能会面临一定的利息损失而已。国债提前回购,银行还可以收取不超过1‰的手续费。

相对而言,一些银行对于存款产品开发了一种智能存款的方式,按照存款时间来确定存款利息档次。这样的话,如果我们不到满期提前取钱,可以受到一定的利息保障。

第四,收益率。绝大多数商业银行的定期存款利率会比基准利率上浮20%~30%。现在国家央行的基准利率是三年期定期存款2.75%,国家出于风险考虑不再公布五年期定期存款利率。一般银行的优惠利率在3.3%~3.575%之间。

银行发行的大额存单优惠利率会更高一些,一般比基准利率能够提升40%到55%,也就是说利率能达到3.85%~4.2625%。三年期20万元大额存单利率3.9%,5年期4.1%,是相当正常的范围。

储蓄国债利率差不多。2019年国家发行的储蓄是国债利率是三年期4%,五年期是4.27%。这些储蓄国债的付款方式,既包括按年付息又包括到期一次性还本付息,还是非常划算的。一般国债每隔一段时间都会定期发行,每次发行都很快会被抢光。可以到财政部网站,查阅有关发行计划。

一些地方性中小银行或民营银行为了吸引存款,往往能够开出很高的利率。比如一些银行的智能存款利率能达到5%~5.5%的智能存款利率。

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